Банкротство физических лиц в 2026 году — самый востребованный инструмент финансовой перезагрузки в России: за 2025 год статус банкрота получили 636,3 тыс. человек (568 тыс. через арбитражный суд и 68,3 тыс. через МФЦ), а накопленным итогом с 2015 года — около 2,2 млн граждан и ИП. Регулирование сосредоточено в главе X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», но за последние два года ключевые правила существенно изменились: с 3 ноября 2023 года Федеральным законом № 474-ФЗ расширили внесудебную процедуру через МФЦ, а с 9 сентября 2024 года Федеральным законом № 259-ФЗ отменили государственную пошлину для физических лиц по делам о банкротстве (ранее — 300 рублей). Правильный выбор и грамотное прохождение процедуры в 2026 году начинаются с понимания, какой режим применим в конкретной ситуации должника.
Судебное банкротство гражданин обязан инициировать самостоятельно при совокупности двух условий: сумма требований к нему — не менее 500 тыс. рублей, и эти обязательства не исполнены в течение трёх и более месяцев с даты, когда должны были быть исполнены (п. 1 ст. 213.4 127-ФЗ). Подать заявление по праву можно и без достижения этих порогов — в любой момент, когда должник предвидит банкротство при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнить обязательства в установленный срок (п. 2 ст. 213.4). Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 разъясняет: фактическое прекращение расчётов с кредиторами при отсутствии имущества для удовлетворения требований — самостоятельное основание для подачи заявления, даже если формальный долг ниже 500 тыс. рублей. По данным Федресурса, в 2025 году 97,3% судебных банкротств инициировали сами должники — против 2,1% кредиторов и 0,6% ФНС.
Судебная процедура раскладывается на шесть этапов. Подготовка пакета документов: опись имущества, списки кредиторов и должников с расшифровкой сумм, копии паспорта, ИНН, СНИЛС, документов о браке и детях, договоры по каждому долгу, выписки по счетам за три года, документы о доходах и имуществе, и обязательный депозит финансового управляющего — 25 тыс. рублей на депозитный счёт суда (ст. 20.6 127-ФЗ). Подача заявления в арбитражный суд по месту жительства должника с указанием СРО, из которой будет утверждён управляющий. Рассмотрение заявления судом — типично 1–2 месяца, по результатам — введение одной из двух процедур. Реструктуризация долгов сроком до трёх лет вводится при стабильном доходе должника, достаточном для исполнения плана, но по данным Федресурса 2025 года занимает менее 10% судебных дел; основной сценарий — реализация имущества. Работа управляющего на этапе процедуры включает обязательные публикации в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ, формирование реестра кредиторов, оценку и реализацию имущества, а также аудит сделок должника за три года (ст. 61.2 и 61.3 127-ФЗ). Финал — определение суда об освобождении от обязательств, что и есть юридическое списание долгов. Реальный срок без реструктуризации, по данным судебной практики 2024–2025 годов, — 7–12 месяцев.
Внесудебное банкротство регулируется параграфом 5 главы X 127-ФЗ и устроено принципиально проще. С 3 ноября 2023 года порог долга составляет 25 тыс. — 1 млн рублей, а доступ открыт при четырёх альтернативных основаниях: закрытое исполнительное производство по ст. 46 ч. 1 п. 4 ФЗ «Об исполнительном производстве»; незакрытое исполпроизводство свыше одного года — для пенсионеров, единственным доходом которых является пенсия; то же — для получателей ежемесячного пособия на детей; незакрытое исполпроизводство свыше семи лет — для остальных категорий должников. Должник подаёт заявление в МФЦ по месту жительства; МФЦ в течение трёх рабочих дней проверяет соответствие критериям по базе ФССП и публикует сообщение в ЕФРСБ — начинается шестимесячный мораторий. Если за этот срок кредиторы не выявили у должника имущество и не доказали несоответствие критериям, должник освобождается от обязательств автоматически. Процедура полностью бесплатна для должника, юрист по закону не требуется.
Освобождение от обязательств не распространяется на исчерпывающий перечень требований, закреплённый в п. 5 ст. 213.28 127-ФЗ. Сохраняются: алименты; возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью; возмещение морального вреда; задолженность по заработной плате и выходным пособиям работникам должника-индивидуального предпринимателя; субсидиарная ответственность; требования о возмещении убытков, причинённых должником умышленно или по грубой неосторожности; текущие платежи, возникшие после введения процедуры (ст. 5 127-ФЗ). Также не списываются обязательства, по которым суд установил недобросовестное поведение должника по п. 4 ст. 213.28 — это отдельное основание (см. наше исследование о неосвобождении). Полностью списываются банковские кредиты, потребительские и ипотечные займы (с особенностями по залогу), микрозаймы, налоговая задолженность кроме текущей, долги по жилищно-коммунальным услугам, требования по поручительствам, штрафы и пени — основная масса гражданских обязательств физического лица.
Реальная подготовка к банкротству начинается не с подачи заявления, а с инвентаризации трёх блоков. Первое — долги: полный перечень с расчётом на дату подачи, включая поручительства, налоги и проценты. Второе — имущество: всё лично оформленное плюс возможное «формальное» имущество, оформленное на родственников за последние три года (квартира на тёщу, автомобиль на брата, доли в ООО на номинальных учредителей). Третье — сделки за три года: продажа недвижимости, дарение имущества, переоформление совместного имущества супругов, крупные банковские переводы и снятия наличных. Именно третий блок чаще всего становится источником проблем: финансовый управляющий обязан проанализировать сделки и заявить ходатайство об их оспаривании при наличии оснований по ст. 61.2 или 61.3 127-ФЗ, а сокрытие сделок от управляющего автоматически переводит дело в категорию неосвобождения по п. 4 ст. 213.28. До подачи заявления любую неоднозначную ситуацию ещё можно отработать с юристом — после подачи изменить нельзя. Это базовое правило экспертной подготовки 2026 года, отличающее успешное прохождение банкротства от затяжного спора с кредиторами и потерянных денег без списания долгов.
Автор: Дмитрий Мартынов, основатель платформы «ТехнологИИ права».