### Резюме
После завершения реализации имущества гражданин по общему правилу освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов — в том числе тех, которые не были заявлены в банкротном деле. Но формула «после банкротства списываются все долги» неверна.
Статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ устанавливает несколько разных правовых режимов. Их нельзя объединять в одно «неосвобождение»:
1. суд может полностью или частично не применить освобождение из-за доказанного поведения должника; 2. отдельные требования сохраняются по своей природе, даже если должник был добросовестен; 3. закон отдельно сохраняет некоторые виды специальной ответственности; 4. может сохраниться требование, о котором кредитор не знал и не должен был знать до завершения процедуры; 5. продолжает исполняться утверждённое судом отдельное мировое соглашение по ипотеке единственного жилья; 6. при повторном признании банкротом в течение пяти лет по заявлению кредитора или уполномоченного органа общее правило об освобождении в новом деле не применяется.
Для каждого режима различаются факты, доказательства, масштаб результата и процессуальный маршрут. Само наличие просрочки, нескольких кредитов, ошибки в анкете или оспоренной сделки ещё не отвечает на вопрос, сохранится ли долг.
### 1. Общее правило и главный риск квалификации
Пункт 3 статьи 213.28 устанавливает освобождение после завершения расчётов. Участник, который просит применить исключение, должен представить доказательственную модель, а не только назвать должника недобросовестным.
Включение требования в реестр не делает его автоматически несписываемым. Невключение также не гарантирует сохранения: общее правило охватывает и незаявленные долги.
### 2. Отказ из-за поведения должника
Пункт 4 статьи 213.28 охватывает три самостоятельных контура.
**Первый — установленное правонарушение в конкретном банкротстве.** Нужен вступивший в силу судебный акт о привлечении к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство. Проверка или подозрение не заменяют такой акт.
**Второй — сведения суду и финансовому управляющему.** Основанием может стать непредставление необходимой информации либо предоставление заведомо недостоверной информации, если факт исследован и установлен судебным актом в деле. Пункт 42 Постановления Пленума ВС РФ № 45 требует учитывать, располагал ли гражданин документом и мог ли получить или восстановить его. Поэтому непредставленный документ и сознательное сокрытие — не одно и то же.
**Третий — незаконное поведение при возникновении или исполнении требования.** Закон называет мошенничество, злостное уклонение от погашения задолженности, уклонение от налогов и сборов, заведомо ложные сведения кредитору при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.
Здесь важен масштаб. Если нарушение связано с одним кредитом, суд может не освободить гражданина только от этого обязательства. Пункт 63 актуального Обзора ВС допускает частичный отказ и требует учитывать связь между действием и конкретным требованием. Сокрытие активов от всей конкурсной массы или ложь суду способны затронуть интересы всех кредиторов и создать риск полного отказа.
### 3. Что Верховный Суд не считает автоматическим основанием
Актуальный Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан утверждён 18 июня 2025 года и изменён 29 апреля 2026 года. В старых пересказах важно не использовать пункт 57: он исключён из действующей редакции.
Сохраняют значение следующие позиции:
- иная цель кредита сама по себе не доказывает недобросовестность — пункт 55; - длительный неплатёж сам по себе не равен злостному уклонению — пункт 56; - неполные сведения без доказанной заведомости недостаточны — пункт 59; - сокрытие имущества, судьбы выручки и отказ сотрудничать с управляющим могут повлечь отказ — пункт 60; - продажа заложенного автомобиля без согласия банка оценивается через последствия: если выручка почти полностью поступила залогодержателю и вред не доказан, автоматический отказ неправилен — пункт 61; - принятие обязательств без намерения платить может стать основанием отказа, но суд оценивает всю хронологию — пункт 62; - отказ может быть частичным, а не только общим, — пункт 63.
Обзор практики за 2025 год № 7А/2026 уточнил границу для параллельных кредитов. Заявки ради сравнения предложений сами по себе не недобросовестны. Но после фактического получения денег заёмщик должен раскрыть уже возникшие обязательства следующему кредитору. Сокрытие долгов и реальной бизнес-цели потребительского кредита может привести к неосвобождению перед банком.
Следовательно, выражение «кредиты одного дня» слишком грубо. Суду нужна точная последовательность заявок, одобрений, зачислений, ответов в анкетах, расходования денег, первых платежей и наступления неплатёжеспособности.
### 4. Требования, сохраняющиеся по своей природе
Пункт 5 статьи 213.28 действует независимо от оценки поведения гражданина. Сохраняются:
- текущие платежи; - требования о возмещении вреда жизни или здоровью; - заработная плата и выходное пособие; - компенсация морального вреда; - алименты; - иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.
Это не санкция. Алиментный долг или вред здоровью не прекращаются даже при полной прозрачности должника и отсутствии возражений кредиторов.
При этом требуется точная разбивка. Если одним решением взысканы моральный вред, имущественные расходы, штраф и судебные издержки, каждый элемент квалифицируется отдельно. Текущий характер также определяется не датой исполнительного листа, а моментом возникновения обязательства по правилам статьи 5 Закона о банкротстве.
По включённому и непогашенному требованию банкротный суд выдаёт исполнительный лист; незаявленный кредитор после завершения отдельно доказывает основание и размер.
### 5. Специальные требования пункта 6
Режим пункта 5 распространён также на:
- субсидиарную ответственность гражданина как контролирующего лица; - корпоративные убытки, причинённые умышленно или по грубой неосторожности; - убытки от деятельности гражданина как арбитражного управляющего при той же квалифицирующей форме вины; - имущественный вред, причинённый умышленно или по грубой неосторожности; - применённые к гражданину последствия недействительности сделки по статьям 61.2 или 61.3 Закона о банкротстве.
Само слово «убытки» вопрос не решает. Пункт 58 Обзора допускает освобождение при простой неосторожности руководителя без личной выгоды; нужно читать выводы суда о форме вины.
Признание сделки недействительной также не означает, что сохранятся все долги. Пункт 6 сохраняет конкретную обязанность по применённым последствиям сделок, оспоренных по статьям 61.2 и 61.3. Общий отказ по иным требованиям требует самостоятельного основания пункта 4.
### 6. Неизвестный кредитор, ипотечное соглашение и повторное дело
Кредитор, который просто не вступил в реестр, обычно подпадает под общее освобождение. Специальное исключение действует, если до завершения реализации он **не знал и не должен был знать** о наличии требования. Позднее решение суда не всегда означает позднее возникновение знания: оно могло лишь подтвердить давно известный спор.
Обязательство по отдельному мировому соглашению об ипотеке единственного жилья сохраняется потому, что стороны и суд выбрали продолжение его исполнения ради сохранения жилья. Это не отказ из-за недобросовестности.
Повторное признание банкротом в пятилетний период по заявлению кредитора или уполномоченного органа регулируется пунктом 2 статьи 213.30. Это статусное ограничение нового дела, а не доказательство мошенничества и не основание пункта 4.
### 7. Доказательства и действия после завершения
Сильная позиция должна связывать каждый вывод с конкретным элементом:
1. действие или бездействие; 2. противоправность и форму вины; 3. причинную связь; 4. затронутое требование и непогашенный размер; 5. полный или частичный результат.
Определение о завершении обычно разрешает вопрос об освобождении. Если основание пункта 4 выявлено позднее, возможен пересмотр по правилам статьи 312 АПК РФ: общий срок — три месяца с открытия обстоятельства, а восстановление пропущенного срока допускается при установленных законом условиях в пределах шести месяцев.
Обнаружение скрытого или незаконно переданного имущества имеет специальный маршрут статьи 213.29: при объективной неизвестности кредитору или уполномоченному органу заявление подаётся в течение одного месяца с открытия обстоятельств, а отмена определения ведёт к возобновлению реализации.
### 8. Практический контроль риска
Должнику важно до подачи собрать полную карту имущества, счетов, сделок, доходов и кредитных анкет, сохранить доказательства ухудшения финансового положения и письменно отвечать на запросы управляющего. При отсутствии документа нужно показать попытки получить дубликат.
Кредитору важно не ограничиваться просрочкой или моральной оценкой. Нужны оригинал анкеты, точная хронология выдач, движение денег, доказательство заведомости и объяснение, почему нарушение связано именно с его требованием.
Ни одна типовая проверка не гарантирует исход: суд оценивает совокупность доказательств и поведение всех участников, включая профессиональную осмотрительность кредитора.
Автор: Дмитрий Мартынов, основатель платформы «ТехнологИИ права».